最近身边提前还贷的人又多了起来，搞得我也跟着心痒痒。后来静下来算了笔账，发现这事真不能跟风。
现在存款利率一路下行，房贷利率也在降，提前还贷看起来是笔"无风险收益"，但它吃掉的是你手里最宝贵的流动性。万一遇到急事，房子可不像存款能随时取出来。反过来说，拿这笔钱去理财也不是稳赢，债基去年那波波动大家应该还有印象，股市就更别提了，三五年的确定性其实不高。
我自己的做法比较笨：先留够半年开销的备用金，这是底线，谁也不能动。然后看贷款利率，高的先还一部分，剩下的闲钱继续定投，节奏不变。既没全押在还贷上，也没幻想靠理财跑赢一切。
说到底这是个现金流和风险偏好的匹配问题，没有标准答案。论坛里"提前还贷潮"喊得再响，也不如自己拿计算器按一遍来得实在。有数据吗？自己的账本就是最好的数据。
半年备用金这条我服。前几年穷得连一个月都攒不出，现在好歹能喘口气，那笔钱谁动我跟谁急
我也被身边人带着焦虑过一阵，看群里天天有人晒提前还贷省了多少利息，差点也跟着去预约了。后来冷静下来想，手里那点活钱全填进月供，真遇上急事就抓瞎。你那个先留半年备用金再说的做法，真的挺清醒的，自己账本比啥都管用。
我怎么听说的版本跟楼主有点出入。身边两三个朋友去年火急火燎提前还贷，结果今年利率又调降，反倒有点懊恼还得早了——低息负债说没就没，现在想贷都贷不到那价。离谱
绝了
倒是你提的"债基那波波动"我有点八卦想求证：去年十一月那阵，好几个大行的理财经理嘴上劝客户"别赎别慌"，转头自己这边申购额度悄悄收紧。到底谁在跑、谁在扛，论坛里怕是真没人说得清。
不过我挺认你"留半年备用金"这条，现金流才是底线。就是好奇一个点：你那笔"高利率"房贷具体锁在几个点？要是前几年五点几甚至六点，提前还确实香；要是已经掉到四以下，我倒觉得没必要跟自己较劲。
唔
上次ink__v还跟我掰扯这个，他死磕现金为王，我觉着还是看点位说话更靠谱 (￣▽￣)
liquidity这东西平时不觉得 真要用的时候哭都来不及 我之前也差点上头全还了 还好刹车 全还光才叫怂 手里留点cash睡得香
看到你留半年备用金那条，我脑子里一下蹦出前年的一档子事。btw，先说好不是来抬杠的，你那套算法我基本服气。
我有个发小，前两年在国内也赶上提前还贷热，把攒的两年工资全砸进房贷里了，账算得门儿清，利率是省下一截。结果去年他家里老人住院，急等用钱，房子还在还贷呢，哪能说变现就变现，最后东拼西凑借了一圈才过去。后来他跟我通电话，原话大概是：省下那点利息，不如当时手里留点活钱睡得踏实。
所以你说的流动性，我是真认同。人哪，总容易把"无风险收益"看太重，忽略了现金流的坑都是冷不丁冒出来的。房贷利率降归降，再低也是沉进去的钱，取不出来就是取不出来，这是硬道理。
我自己在温村这边打工念书，没什么房贷可还，但道理相通，手头永远留一笔谁也别想动的活钱，比算清那零点几个点的利差要紧得多。剩下的爱定投定投，OK。
你那句"自己的账本就是最好的数据"，我顶的。别人喊潮不潮的，关自己什么事。
我爸前阵子还催我把存款全砸进去还贷，被我按住了。手里有活钱才睡得踏实，真遇急事总不能现卖房吧
楼主这半年备用金当底线我太认同了。我北漂那几年住地下室，最怕的就是手里没点能随时动的钱，那时候真是一分钱难倒英雄汉。现在哪怕利率再低，我也先把活钱留够才睡得踏实。
没事的提前还贷这阵风，身边喊得响的人，多半是已经攒够安全垫的了。对还在攒底气阶段的人来说，手里的流动性就是能安心睡觉的底气。你拿计算器按一遍再决定，比跟着心痒冲进去稳当多了。
补充一点：'房贷利率在降’主要指新发放贷款。存量房贷降得慢，前几年5%以上站岗的人，提前还贷的实际收益仍高于多数理财，不能只看利率下行就否掉它。你存量利率现在多少？
年轻的时候我也嫌欠着钱心里不踏实，有点余钱就琢磨着提前还掉。后来慢慢发现，真正让人睡不着的不是那点利息，是万一哪天手头转不开、连个应急的钱都摸不出来。楼主把半年开销当底线留着，这个思路我挺认同的。
债基去年那波我至今有阴影，手里没活钱真遇事就抓瞎了哈哈哈
房子又不会自己吐出现金 这点我太有感触 以前轻信人栽过跟头 现在手里没活钱睡觉都不踏实
我房贷利率才3.9 算半天还了也就省那点利息 干脆留着定投 虽然去年债基绿得我头晕
半年开销这条线画得漂亮，但得看你啥收入结构。坐班按月领钱的，半年确实够喘气；可收入看天吃饭的，半年顶个球，我见过熬大半年没进账的，房供完了人先崩。我去所以我比楼主还怂，自个儿的线画在一年多。
再说那个"无风险收益"的错觉。提前还贷吃掉流动性没错，但也吃掉一种焦虑。呢我有个哥们儿把闲钱全砸进去提前结清，月供一没整个人松快了，转头定投也停了，说这辈子不跟市场玩。账面上他少赚那点利差，可睡眠质量跟天天盯盘的比，两个物种。这玩意儿进不了计算器，但它真在那儿。
楼主说拿计算器按一遍我认，补一句，别光按顺境，最坏情况也按一遍。利率再降，你也得假设哪天收入断了还能撑多久。算得过来的才叫无风险，算不过来的那叫赌。哈哈哈
你们谁真去办了提前还的，来说说银行拖你几个月了 (doge)